Произошел страховой случай, а страховая компания не выплачивает страховое возмещение.

Что делать, если страховая отказала в выплате по КАСКО, ОСАГО?

В результате наступления страхового случая страховая компания обязана выполнить свои договорные обязательства перед клиентом, а именно: выплатить страховое обеспечение пострадавшему лицу.

Что делать, если после обращения в страховую компанию по факту наступления страхового случая вы получили отказ в выплате страхового возмещения? Как получить выплату по страховке? Важный момент, отказ в выплате вы должны получить в письменном виде, а не на словах. Если Вы получили письменный отказ в страховом возмещении, необходимо разобраться, обоснован он или нет. Отказ в выплате страхового возмещения, может быть законным и обоснованным, и в таком случае страхового возмещения не будет. Второй вариант, отказ страховой компании в выплате, может быть не законным и не обоснованным, то в данном случае страховую выплату придется добиваться через суд.

Если страховая компания ссылается на правомерность отказа в выплате страхового возмещения со ссылкой на Правила страхования, это не значит, что нужно согласиться с ней, потому что есть пункты правил, противоречащие действующему законодательству. Понять, законно вам отказали или нет, без соответствующего опыта и знаний, бывает сложно. Поэтому, необходимо обращаться за помощью к юристам, специализирующимся на страховых спорах, и имеющих соответствующую судебную практику. Часто, страховые компании не выплачивают страховое возмещение, рассчитывая, именно на правовую неграмотность страхователя.

 

 

Если вы получили отказ в страховой выплате по ОСАГО

 

В соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (закон об ОСАГО) договор ОСАГО является обязательным видом страхования. Обязательное автогражданское страхование (ОСАГО) имеет четкий перечень оснований, по которым страховая компания имеет право отказать вам в возмещении ущерба. Рассмотрим эти основания, чтобы по возможности не допускать возникновение этих оснований – иначе в случае ДТП вы рискуете остаться без денег.

Имеется установленный законодательством перечень оснований отказа в страховом возмещении по полису ОСАГО (ст.6 N 40-ФЗ от 25.04.2002 г.), итак, когда полис ОСАГО не действует:

- Если в ДТП повреждено транспортное средство, которое указано в полисе ОСАГО;

- Если вред имуществу или здоровью был причинен в ходе проведения соревнований, испытаний, или учебной езды в специально отведённых для этого местах;

- Если вред имуществу или здоровью был нанесен грузом, если такая перевозка должна быть отдельно застрахована в соответствии с законом;

- Причинение вреда жизни/здоровью работников, если такой риск должен быть застрахован по ОМС, а также причинение убытков работникам;

- Если водитель транспортного средства сам явился причиной нанесения вреда собственному транспортному средству, грузу, прицепу, установленному на них оборудованию и так далее;

- Если вред был причинен при погрузке или разгрузке;

- Если были повреждены или уничтожены особо ценные предметы, как то: антиквариат, ценности, деньги, ювелирные украшения, иконы, памятники, произведения искусства, науки и прочее;

- Нанесение ущерба окружающей среде и возмещение морального вреда.

Также в случае воздействия ядерного взрыва, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Во всех остальных случаях отказ страховой компании возмещать убытки по ОСАГО может быть обжалован в суде, а вышеуказанные случаи не являются страховыми случаями по ОСАГО.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если потерпевший до обращения к страховщику произвёл ремонт поврежденного в ДТП ТС и не провёл до этого экспертизу,  в таком случае страховая компания может сослаться на то, что невозможно установить факт наступления страхового случая и размер убытков. Это можно оспорить, конечно, но само право на отказ у страховщика в данном случае есть.

Обращаю внимание, что ОСАГО - это страхование гражданской ответственности водителя, потерпевшему лицу заплатят за поврежденное в ДТП имущество только тогда, когда будут документы подтверждающие виновность лица, причинившего вред и невиновности потерпевшего. Если виновник ДТП был в состоянии алкогольного опьянения или скрылся с места аварии, страховщик все равно должен заплатить потерпевшему лицу страховое возмещение.

При незаконном отказе в выплате по ОСАГО вам придется обращаться в суд  и доказывать его неправомерность.

 

 

Если страховая компания не платит, отказала в выплате по КАСКО

 

КАСКО - это добровольное страхование вашего автомобиля. В идеале, если вы приобрели полис КАСКО, то защитили себя от проблем с автомобилем, даже если вы сами стали виновником ДТП. КАСКО распространяется на угон, на частичные повреждения, и на полное уничтожение автомобиля, в зависимости от условий договора страхования. Однако статистика такова, что на многие обращения по выплатам КАСКО страховые компании, которые прибегают к различным уловкам, чтобы избежать выплат, отвечают отказом, но и в некоторых случаях сами страхователи виноваты: невнимательно читают условия договора, неправильно действуют при наступлении страхового случая.

Разберемся, в каких ситуациях вы можете не получить страховой выплаты по КАСКО:

- недостаточность документов. Для получения страховой выплаты необходимо представить полный набор документов, который, как правило, включает: заявление на страховую выплату; документы, подтверждающие страховой случай (протоколы, справки, постановления ГИБДД, противопожарной службы, полиции и т.д.); паспорт (иной документ, удостоверяющий личность); полис каско с квитанцией об его оплате; свидетельство о регистрации автомобиля; талон технического осмотра; водительское удостоверение; предоставьте банковские реквизиты для перечисления компенсации. Если каких-то документов будет не хватать -  страховщик может отказать в выплате;

- Страховая компания оспаривает факт наступления страхового случая. Страховщик может ссылаться, что полученные повреждения получены не тем способом, который указан в заявлении, в этом случае страховая компания может провести экспертизу. Если результаты экспертизы вас не устроят, то они оспариваются в суде;

- Автовладелец обратился за компенсацией поздно, т.е. за пределами сроков, предусмотренных договором. И если в случае ОСАГО пропущенные сроки не являются основанием для отказа в выплате, то в случае с КАСКО страховщик может этим воспользоваться, но и такую ситуацию можно разрешить в судебном порядке;

- Водитель не имел права управления поврежденным транспортным средством или находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеются серьезное нарушение правил дорожного движения: сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В этом случае КАСКО не выплачивается;

- Утрата товарной стоимости. Если в договоре страхования есть прямое указание на исключение УТС из страхового покрытия, то суд может встать на сторону страховщика и отклонить требование в компенсации ущерба. УТС является реальным ущербом на основании п.1 ст.929 ГК РФ, который гласит, что по договору страхования страхователю должны быть возмещены все имущественные убытки. Согласно закону, реальный ущерб составляют утрата и повреждение имущества, а также расходы на восстановление имущественных прав. Уменьшение стоимости транспортного средства по причине преждевременного ухудшения внешнего вида и эксплуатационных характеристик, как и восстановление всего вышеуказанного является реальным ущербом и подлежит возмещению по полису КАСКО;

- страховая компания может отказаться выплачивать страховое возмещение по риску «угон», если автовладелец оставил в машине ключи или документы на автомобиль, но этот вопрос можно оспорить в суде, поскольку в ГК РФ ничего не говорится об оставленных в угнанном автомобиле ключах и документах;

- страховая компания может отказаться от выплат и в том случае, если повреждения автомобиля являются следствием его естественного износа узлов или деталей автомобиля или неправильной эксплуатации, если авария произошла вследствие неисправности транспортного средства (обратное может доказать только экспертиза). Согласно ПДД эксплуатироваться может только исправный автомобиль, что подтверждается техосмотром, поэтому, если вы попали в аварию, а ТО вовремя не прошли, страховая компания вправе отказать в компенсации ущерба. Либо вам придется доказать, что причиной ДТП не стала неисправность автомобиля;

- если  на момент страхования транспортного средства в заявлении страхователя указаны повреждения, которые были получены ранее, до наступления страхового случая;

- если повреждение автомобиля произошло вследствие намеренных действий страхователя, однако страховой компании данный факт необходимо доказать;

- может быть причиной отказа ваше заявление, что не имеете претензий к причинителю вреда. В этом случае виновники точно не будут найдены, поскольку не будут проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. Согласно Гражданскому кодексу страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением вы лишите ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате;

- если региональное отделение гидрометеоцентра не подтверждает наличие природных явлений и аварийных погодных условий в момент наступления страхового случая, и т.д. Можно привести большое количество уловок, на которые идут страховые компании, чтобы не выплачивать страховое возмещение, когда вы имеете полное право на компенсацию ущерба, но все возможные основания, освобождающие страховую компанию от выплаты, перечислены в статьях 961, 963, 964 ГК РФ. Если страховщик ссылается на иные обстоятельства, которые считает существенными для отказа в страховой выплате по КАСКО, то в таких случаях необходимо отстаивать свои права в Суде.